Redacción FINCAS MALLORCA, Palma de Mallorca, 24 de septiembre de 2024

Ejemplos prácticos de ahorro con préstamos de 220.000€

Para que veas el impacto real, te mostraremos ejemplos con préstamos comunes, de 220.000€, a 30 años y un tipo de interés del 3,5% (tomando como ejemplo EURIBOR al 2,5% y un diferencial de un 1%). Comisión bancaria de amortización parcial = 1%.

Ejemplo 1: Hipoteca de 220.000€ a 30 años

Supón que has contratado una hipoteca de 220.000€ a 30 años con un tipo de interés del 3,5%. El pago mensual sería aproximadamente 1004,32€.

Si decides hacer una amortización parcial de 5.000€ a los 12 meses de haber constituido el préstamo, el capital pendiente se reducirá a aprox. 219.000 – 5.000 = 214.000€. A partir de ahí, los intereses que pagarías se calcularán sobre esta nueva cantidad.

Ahorro estimado: A lo largo de la vida del préstamo, amortizar esos 5.000€ te permitiría ahorrar 5.010,42€ en intereses que habrías pagado si no hubieras amortizado, incluso tras haber pagado la comisión por amortización parcial.

Ejemplo 2: Misma hipoteca de 220.000€ a 30 años

Esta vez, imagina que a los 5 años decides hacer una amortización parcial de 10.000€. Esto reduce el capital pendiente a 187.388€. Ahorro estimado: Con esta amortización de 10.000€, podrías ahorrar cerca de 8.620,83€ en intereses a durante los próximos 25 años que quedan pendientes para finalizar el préstamo.

¿Cómo afecta amortizar a lo largo del tiempo?

Lo más interesante de amortizar parcialmente es que el mayor ahorro se genera cuando se hace en los primeros años del préstamo. Esto se debe a que, al principio, una mayor parte de la cuota mensual va destinada a pagar intereses, mientras que en los últimos años se paga principalmente el capital.

Ya en un caso de hipoteca de 300.000€, realizas la amortización parcial de 20.000€ en el año 5 en lugar del año 10, tu ahorro en intereses podría ser aún mayor, alcanzando los 40.000€ en lugar de 30.000€. Es decir, cuanto antes amortices, más grande será el impacto.

Amortizar, una inversión garantizada

Amortizar tu hipoteca es una forma de inversión segura. Al reducir el capital sobre el que se calculan los intereses, obtienes un retorno inmediato de tus ahorros. Comparado con otras inversiones como los fondos de inversión o acciones, donde los rendimientos no están garantizados y el riesgo es alto, la amortización parcial siempre te dará un ahorro tangible y sin riesgos.

¿Cuándo es un buen momento para amortizar?

Siempre que tengas un ingreso extra, como una paga extra, una bonificación o un ahorro acumulado, es un buen momento para amortizar. Los primeros años de la hipoteca son los mejores para hacerlo, ya que es cuando más pagas en intereses. Sin embargo, cualquier momento es adecuado. Incluso una pequeña amortización puede tener un impacto significativo en tus finanzas. Cada euro que reduces de tu deuda contribuye a que pagues menos en el futuro y a que te liberes de la hipoteca antes de tiempo.

¿Qué pasa con la comisión de amortización?

Algunas entidades bancarias cobran una comisión por amortización parcial, que generalmente es del 1%. Lo que persiguen es frenar, desincentivar, penalizar esta amortización, darte un motivo psicológico para que lo pienses dos veces y con suerte dudes, lo retrases y/o acabes no haciéndolo. Pero las matemáticas se imponen, aunque esto pueda parecer una desventaja, los beneficios que obtienes en términos de ahorro de intereses suelen superar con creces este costo. Por ejemplo, en una amortización de 10.000€, la comisión sería de 100€, pero los ahorros en intereses podrían ser de muchos miles de euros.

Conclusión: amortizar es ahorrar

Amortizar parcialmente tu hipoteca siempre será una estrategia inteligente. Te permite reducir el capital pendiente, pagar menos intereses y liberarte de la deuda antes. Además, es una forma segura de invertir tu dinero, sin los riesgos que conllevan otras inversiones.

Si tienes cualquier hipoteca o préstamo personal considera hacer amortizaciones parciales siempre que sea posible. Los ahorros a lo largo del tiempo serán significativos, y mejorarás tu estabilidad y libertad financiera.

De todas las cantidades aportadas a la larga habrás ahorrado una media aprox. un 40% de todas ellas. Es muchísimo dinero. O dicho de otra manera, en vez de tener 1 piso pagado a 30 años, si amortizas parcialmente cantidades a cuenta regularmente, y dependiendo de la velocidad con que lo hagas podrías tener entre 1’4 y hasta 2 pisos en vez de 1. Es mucho mejor realizar amortizaciones parciales que invertir en fondos de inversión otros productos bancarios ya que la «rentabilidad» de la amortización es enorme.

Piensa que pierdes dinero a diario si no amortizas adelantadamente, o piensa que cuando te vas de viaje con tu ahorros lo que estás haciendo indirectamente es pagar intereses al banco de tu hipoteca de ese viaje!. Consejo: viaja menos, menos restaurantes, y paga antes tus deudas. Prioriza pagar deudas antes que tu disfrute personal. Cuando hayas pagado todo entonces viajarás e irás de cena hasta el doble de lo que estás acostumbrado. ¿Vale la pena? Eso va con cada uno.

El mejor ahorrador es quien amortiza parcialmente siempre que puede. En resumen, amortizar es ahorrar y es una de las mejores decisiones que puedes tomar para tu futuro financiero.